虚拟货币风控系列｜02：银行卡冻结机制详解与防冻实操技巧

链接：http://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/3581332/3588946/index.html

    （2）冻结

中国人民银行、工业和信息化部、公安部、工商总局《关于建立电信网络新型违法犯罪涉案账户紧急止付和快速冻结机制的通知》，银发[2016]86号

2016.03.18 发布 

一、开通管理平台紧急止付、快速冻结功能

    自2016年6月1日起，各银行业金融机构（以下简称银行）、公安机关通过接口方式与电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台（以下简称管理平台）连接，实现对涉案账户的紧急止付、快速冻结、信息共享和快速查询功能。获得网络支付业务许可的非银行支付机构（以下简称支付机构）应于2016年12月31日前，通过接口方式与管理平台连接，实现上述功能。

二、规范紧急止付、快速冻结业务流程

    3.冻结账户。公安机关应当在止付期限内，对被害人报案事项的真实性进行审查。报案事项属实的，经公安机关负责人批准予以立案，并通过管理平台向止付账户开户行总行或支付机构发送“协助冻结财产通知报文”。银行或支付机构收到“协助冻结财产通知报文”后，对相应账户进行冻结。在止付期限内，未收到公安机关“协助冻结财产通知报文”的，止付期满后账户自动解除止付。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部、国土资源部、住房城乡建设部、交通运输部、农业部、人民银行、林业局、银监会、证监会、保监会、民航局关于印发《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定》的通知，公通字[2013]30号

2013.09.01发布并实施

第二十六条 冻结存款、汇款、证券交易结算资金、期货保证金等资金，或者投资权益等其他财产的期限为六个月。需要延长期限的，应当经作出原冻结决定的县级以上公安机关负责人批准，在冻结期限届满前五日以内办理续冻手续。每次续冻期限最长不得超过六个月。

    对重大、复杂案件，经设区的市一级以上公安机关负责人批准，冻结存款、汇款、证券交易结算资金、期货保证金等资金的期限可以为一年。需要延长期限的，应当按照原批准权限和程序，在冻结期限届满前五日以内办理续冻手续。每次续冻期限最长不得超过一年。

    冻结债券、股票、基金份额等证券的期限为二年。需要延长冻结期限的，应当经作出原冻结决定的县级以上公安机关负责人批准，在冻结期限届满前五日以内办理续冻手续。每次续冻期限最长不得超过二年。

    冻结期限届满，未办理续冻手续的，冻结自动解除。

第二十七条 冻结涉案账户的款项数额，应当与涉案金额相当。不得超出涉案金额范围冻结款项。

第二十八条 冻结股权的，应当经设区的市一级以上公安机关负责人批准，冻结上市公司股权应当经省级以上公安机关负责人批准，并在协助冻结财产通知书中载明公司名称、股东姓名或者名称、冻结数额或者股份等与登记事项有关的内容。冻结股权期限为六个月。需要延长期限的，应当按照原批准权限和程序，在冻结期限届满前五日以内办理续冻手续。每次续冻期限最长不得超过六个月。

第二十九条 冻结保单权益的，应当经设区的市一级以上公安机关负责人批准，冻结保单权益期限为六个月。需要延长期限的，应当按照原批准权限和程序，在冻结期限届满前五日以内办理续冻手续。每次续冻期限最长不得超过六个月。

    冻结保单权益没有直接对应本人账户的，可以冻结相关受益人的账户，并要求有关单位协助，但不得变更受益人账户，不得损害第三方利益。

人寿险、养老险、交强险、机动车第三者责任险等提供基本保障的保单原则上不得冻结，确需冻结的，应当经省级以上公安机关负责人批准。

《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，主席令第119号2022.09.02 发布  | 2022.12.01 实施 

第二十条 国务院公安部门会同有关部门建立完善电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还制度，明确有关条件、程序和救济措施。

    公安机关依法决定采取上述措施的，银行业金融机构、非银行支付机构应当予以配合。

特点：账户无法进行任何转账或消费，包括线上线下渠道全部冻结，需等待公安侦查结束或法院解除。冻结期间您的资金暂由警方监管，资金本身受法律保护，不会被直接划走（除非最后确认涉罪需退赔给受害人）。

2.银行风控冻结（账户限额/只收不付）：也称“银行非柜”限制。这是银行根据自身风控规则，对异常交易行为作出的自动保护措施。例如短时间内账户出现频繁、大额、跨夜交易，或短期内进出资金笔数异常，银行系统会判断账户存在风险（怀疑被盗用或参与洗钱），从而暂停其非柜面业务。

中国人民银行、工业和信息化部、公安部、工商总局《关于建立电信网络新型违法犯罪涉案账户紧急止付和快速冻结机制的通知》，银发[2016]86号

2016.03.18 发布 

三、限制涉案及可疑账户业务

    银行、支付机构应对涉案账户或可疑账户采取业务限制措

施。

   (一)信息报送。

    公安机关将涉案账户信息通过“涉案账户信息统计报文”发送到管理平台;银行、支付机构、公安机关将可疑账户信息通过“可疑账户信息统计报文”发送到管理平台。

    (二)限制银行账户业务

    对于纳入“涉案账户信息”的账户(卡)，开户银行应中止其业务，及时封停涉案账户(卡)在境内和境外的转账、取现等功能；银行不得向纳入“涉案账户信息”账户(卡)办理转账汇款、存现业务。

    对于纳入“涉案账户信息”的支付账户，支付机构应中止其转账支付业务。

    对于纳入“可疑账户信息”的账户，开户银行应取消其网上银行、手机银行、境内和境外自动柜员机(ATM)取现功能；汇入银行或支付机构客户账户(卡)纳入“可疑账户信息”的，汇出银行或支付机构应向汇款人提示“收款账户可疑，谨防诈骗”。

  (三)加强对涉案账户的监测。

对于纳入“涉案账户信息”和“可疑账户信息”的客户，银行、支付机构应对其采取重新识别客户身份的措施，加强对其交易活动的监测;对于认定存在诈骗洗钱行为的客户信息应及时报送中国反洗钱监测分析中心。

特点：这类冻结同样会封停涉案账户（卡）在境内和境外全部业务，包括限制线上线下转账、取现、存现和消费等。

冻结原因详解

1.司法冻结的触发：

往往由受害人报案引起。比如某诈骗案受害人被骗转账10万元，这笔钱层层分解后有一部分通过OTC交易进入了您的账户。当受害人报警后，警方根据交易流水追查赃款流向，会对所有经过赃款的账户一键下达紧急止付令。这是一种保护性冻结，目的是防止赃款进一步转移。

    根据规定，冻结期限初始为6个月，如果案情复杂可在期满前申请续冻，每次最长6个月；重大复杂案件经批准可延长冻结，最长不超过1年，每次续冻期限不超过1年，续冻次数不受限。有时警方也会采用临时3天止付的形式快速冻结小额涉案资金，以便争取时间调查。总之，司法冻结是侦查手段，由公安或法院执行，个人无法通过银行解冻，只能等待案件处理进展。

 2.银行风控冻结的触发: 

    这是银行出于保护账户安全的措施。常见诱因包括：账户长期不动突然出现巨额异动、短时内多笔进出、半夜大额转账、短期内与众多陌生账户发生资金往来等。这些特征符合洗钱或诈骗资金中转的典型模式，所以银行系统会先将可以账户纳入管理平台，然后对纳入“涉案账户信息”的账户(卡）封停线上线下的转账、取现等功能。需要注意的是，一旦账户被银行列入异常名单，恢复为完全正常状态非常困难。而且近年来银行开户和提额趋严，如果你有账户被风控过，日后在该行可能被视为高风险客户。因此保护好自己的账户信用非常重要。

防冻技巧：如何避免冻结发生？

1. 出金前筛选可靠买家：如果是您主动卖币收款，应像挑选交易对象那样挑选买家（平台OTC会有商家评级可参考）。尽量选择资质老、评价好的商家。查看对方过往是否有投诉或纠纷记录。不少专业商家会要求您提供一些交易背景说明（例如卖币用途等）录音存档，这是他们自我保护和筛除黑钱环节的一部分。配合这些合理要求，也是在共同降低风险。

 2. 切忌频繁多头小额：正如前文所述，频繁的小额出入同样危险。规划好资金用途，尽量减少出入次数。例如，与其每周出金两次每次1万元，不如攒一个月一次性出金8-10万。避免半夜大额转账，很多银行对夜间大额特别敏感。如果不得已夜间到账，也可以等白天再对外转出。

 3. 接到银行核实电话要积极回应：当银行工作人员打来询问某笔交易情况时，这是给你自证清白机会。务必及时接听并如实说明，表明资金来源和用途正当。例如“最近卖出虚拟币所以收了一笔款，交易对手是一位经认证的商家，有交易聊天记录可提供”。切忌不接电话或敷衍了事，否则银行只能根据规章把账户先冻结再说。

4. 专卡专用并保持账户活跃度：前文提及，用独立银行卡收发币圈资金非常必要。此外，可适当在此卡上保留一些余额或购买银行理财产品，使账户看起来有正常金融活动。一个长期零余额的卡突然进出大额，容易被系统判为异常；但如果平时就有一些存款理财，偶尔大额交易更不易触发警报。

 5. 不要违规套用他人账户：有些卖家贪便利，可能听信商家“用我朋友的卡给你转账吧，我这卡限额”的说辞。如果你同意，对方很可能真的用第三方账号给你付款。这种情况下，你收到的钱对你来说完全陌生，一旦有问题申诉都困难，因为平台上记录的付款人和实际付款人不一致。坚决拒绝一切代付、代收行为，坚持“一手交币，一手用本人实名卡收款”的原则。

02 卡被冻结了怎么办？

即使做足防范，也难免有意外情况。如果不幸银行卡被冻，应该主动且冷静处理：

1. 确认冻结类型和原因：第一时间拨打银行客服/开户行电话，提供身份证和卡号查询冻结原因。如果答复是“公安机关止付”或“司法冻结”，那就是涉案资金导致的，需要向银行了解相关冻结单位的联系方式，与冻结单位（公安/法院）联系。如果答复是“账户暂停非柜面交易”，则是银行风控措施，可带身份证去柜台办理业务并申请恢复。

2. 主动联系冻结单位积极配合调查：对于司法冻结，在得知是哪家公安分局冻结后，应尽快与办案民警取得联系。表明您作为卖币方收到涉案款项，愿意配合调查说明情况。提交能证明自己不知情的证据（聊天记录、交易记录等）。公安一般会询问资金来往背景，只要如实说明自己进行虚拟币交易且不清楚对方资金违法，提供相应证据，多数情况下警方不会刁难您这个无辜收款人。积极配合还有助于尽快解冻，保障经济利益。

3. 耐心等待并切勿再涉风险交易：司法冻结通常至少3天起（也就是紧急止付措施）,常见的是6个月期限。在冻结期间，不要心存侥幸继续和可疑买家交易。如果在被冻结后还执意用同样方式交易，被发现将被视为明知故犯，到时很可能构成“主观明知”而承担刑责。所以一旦遇到冻结，应该暂时停止一切虚拟币相关交易，专心处理眼前的问题。

4. 寻求专业法律帮助：如果冻结金额巨大，或您迟迟无法证明清白，建议咨询律师。专业律师熟悉刑事程序，可帮助您与公安沟通，提交法律意见书，争取早点解冻。在必要时，律师也可协助您通过法律途径申请解除不当冻结。

5. 冻结期间的注意事项：司法冻结期间资金不会被直接没收，它只是暂时限制。不要听信“花钱找关系解冻”的偏门路子，往往是诈骗新套路，甚至可能遇到假冒警察的“黑中介”敲诈。根据法律，除非最终确认您涉案并需要退赔赃款，否则您被冻结的钱仍然属于您，公安无权私扣。当案件侦查结束或超过法律规定期限，若与你无关应予返还。

6. 银行风控冻结的处理：如果是银行自主风控冻结，通常当场去柜台即可使用资金并申请解除限制。带上身份证、银行卡，向柜员说明情况，请求恢复账户的线上功能。有时银行会要求签署一份风险知晓书等。如果多次出现可疑交易，银行可能拒绝解封甚至建议您销户。所以当账户恢复后，更要谨慎使用，避免重蹈覆辙。

03 建立防冻思维：合法合规用卡

最后，提醒广大币圈从业者和投资者：在国内从事虚拟货币兑换，一定要有“防冻思维”。这意味着：

· 充分了解国家相关法律政策，明白自身行为的边界。我国目前并没有法律禁止个人持有和交易虚拟币，但相关活动被认定为高风险，出事后法律后果需自负。这就要求我们行事更谨慎。

 · 主动规避资金风险，从源头上拒绝违法资金。宁可少赚一些差价，也不要碰来路不明的钱。因为一旦牵涉违法犯罪资金，赔钱事小，惹上官司事大。

 · 加强自身证据留存和风险备案意识。每笔交易做到心中有数，有据可查。一旦有风吹草动，能迅速提供证明自清。

  · 银行卡冻结并不可怕，可怕的是对风险无知无畏。希望通过本篇详解，您对冻结机制和防范技巧有了清晰认识，在今后的虚拟币交易中做到心中有数，提前避雷。