虚拟货币风控系列｜03：中国境内如何合法安全地持有虚拟币与进行转账
【风险自测】
01 中国法律如何界定虚拟货币？
根据我国现行政策和司法实践，个人持有虚拟货币被视为合法，但相关投资交易活动存在法律风险。具体有以下依据：
1. 虚拟币是受法律保护的虚拟财产：早在2013年，央行等五部委发布的文件就明确，比特币不具有货币的法律地位，但被视为一种特定的虚拟商品。我国《民法典》第127条也规定：“法律对数据、网络虚拟财产的保护有规定的，依照其规定。”据此，司法实践中多起案件都认定比特币等属于受法律保护的虚拟财产。简而言之，拥有人身财产权，别人不得随意侵占你的币。
2.个人持币炒币本身不违法：截至目前，我国没有任何法律明文禁止个人买卖虚拟货币。2021年9月，中国人民银行等十部门发布的《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》明确：虚拟货币相关业务活动属于非法金融活动，境内任何单位和个人不得从事虚拟币兑换法币、撮合交易等“业务活动”。这里的“业务活动”通常指职业性、经营性的行为，因此监管意在打击的是开交易所、代币融资、作为中介经纪人等有组织的交易服务。而个人偶发地买卖持有，并不构成“业务”，不能一概认定为非法金融活动。该通知更多是提示风险——强调参与虚拟币投资违背公序良俗的民事行为无效，亏损自负；如果破坏金融秩序或危害金融安全，相关部门会依法查处。这意味着，如果个人炒币行为引发了严重问题（如涉资巨大引发群体性事件、金融风险），可能会被追究。但普通投资者小规模持有交易一般不触及刑法。
3.不能将虚拟币用作货币流通：需要注意的是，尽管持有本身不违法，但不得将其作为货币使用。例如不能在市场上用比特币直接支付商品服务。金融机构和支付机构也被禁止参与虚拟币相关业务。所以我们只能将其当作投资标的或个人资产，而非日常支付手段。
概括来说，在中国个人单纯持有和自用虚拟币是被允许的，法律将其当作一种特殊的财产对待。但一切围绕虚拟币的交易、募资、宣传炒作行为都处于严格监管之下。一旦触碰金融诈骗、非法集资等红线，就会追究法律责任。
02 合法持币的现实风险
虽然法律承认个人持币，但在当前环境下，持有虚拟币仍面临一些现实风险，需要持有者有清醒认识：
1.政策变动风险：我国监管态度偏严，“不违法”不等于被鼓励或保护。官方多次强调参与虚拟货币投资交易不受法律保护，后果自负。假如发生交易纠纷或被诈骗，很难通过法律途径挽回损失。法院有判例支持受骗者要求返还虚拟币收益的，但前提是没有违反公序良俗。如果涉及传销、资金盘等违法背景，合同会被认定无效，亏损只能自己承担。
2.交易渠道受限：国内没有合法合规的交易所，您只能通过OTC等方式买卖。这使得交易过程风险大增（正如前两篇所述的各种风险）。同时，境外交易平台虽可使用，但根据监管规定，它们向境内居民提供服务也属非法金融活动。所以个人上海外平台交易其实处在灰色地带。
3.账户和资金安全：由于无法使用国内银行直接交易，很多人把币存在海外平台或私人钱包。然而，一旦发生交易所跑路、钱包被盗等情况，缺乏法律追索渠道。并且，国内银行一旦察觉您频繁向境外卡或机构转账涉币，也可能冻结相关资金。因此资产安全保障弱，完全靠投资者自己把握。
4.司法认定不一：尽管目前司法普遍承认虚拟币财产属性，但对其相关行为定性依然在摸索。有的案件中法院认为只要参与虚拟币投资，相关民事行为一律无效；也有法院认为正常民间借贷涉及比特币等虚拟货币仍受法律保护。这种不确定性也增加了持币的法律风险。
总之，合法持币不代表绝对安全。监管环境的不确定和外部风险并存，要求我们更加注意安全存储和转账方式。
03 安全持有虚拟币的建议
1. 妥善保管私钥和钱包：虚拟币持有最大的风险之一是技术层面的——丢币或被盗。一定要使用可靠的钱包（硬件钱包或官方客户端），并将私钥、助记词离线保存在安全地方。切勿将大额币长存于交易所账户，分散存储降低单点风险。开启钱包的多重签名或双重验证功能，提升安全性。
2. 防范诈骗与黑客：不点击来路不明的链接，不登录可疑网站。很多骗局通过仿冒官网钓鱼来窃取私钥。保护好个人信息，不要在社交媒体透露自己持有大量币，以免被骗子盯上。常见诈骗手法包括假客服来电称您账户异常、要求验证私钥等，务必提高警惕。
3. 适度持有，量力而行：鉴于虚拟币高波动和政策风险，不建议将个人资产过大比例投入其中。持有一定量自己熟悉的主流币种即可，不要轻易all in。一来分散投资风险，二来也避免因为持仓过大引发关注（例如银行看到你大额资金进出可能报警）。
4. 关注政策变化：及时留意中国大陆及香港、新加坡等地关于虚拟资产的新规定。2023年起香港实施虚拟资产交易持牌制度，但不等于内地开禁，而且明确境外平台向内地居民提供交易仍属违法。未来如果有政策松动或新的合法渠道，应优先考虑合规途径持币。现阶段，务必牢记境内任何币相关经营活动都在严打范围。
04 虚拟币转账的合法性与技巧
个人之间的虚拟币转账
1. 避免触及洗钱嫌疑：给朋友转币前，最好确认对方的资金用途合法。如果您明知对方从事非法行为（比如赌博、诈骗），还帮他转移币，那可能构成共同犯罪或洗钱罪。即使不明知具体犯罪，如果转账模式异常也可能被怀疑。例如有人让您帮忙把人民币换成币再转走，事后发现那人民币是诈骗所得，那您等于帮助隐匿赃款，可能被追责。所以，只与信任的人或正规渠道转账，不卷入可疑资金流。
2. 大额转币需小心外汇规定：虚拟币本身不属于法定货币，不受外汇监管直接管辖。但如果您通过卖币在境外获取一笔美元，然后想转回国内，这相当于变相突破每人每年5万美元购汇限额。近年来监管部门警告过利用虚拟币跨境转移资产的行为。所以若涉及大额跨境转账，建议征询专业意见，确保不触犯外汇管理法规。
3. 注重交易留痕：区块链转账具有匿名性，但对于较大金额转账，您可以保留一些佐证（例如邮件、聊天说明此转账目的）以备不时之需。如果将来银行或税务部门问及这笔资产来源，您能解释说“这是我多年持有比特币，卖出后通过合法途径取得”的证据链，如交易记录截图、收据等。这些记录在需要时可以证明资金合法来源。
4. 不参与代币发行等违法活动：国内明确禁止ICO等变相非法集资活动。如果有人让您帮忙“转发币”、“代持币”以参与类似活动，请务必拒绝，否则可能被认定参与非法金融活动而受罚。
安全转账技巧
1. 核对地址：转账前反复确认对方的钱包地址是否准确无误，最好先通过小额测试转账确认到账，再进行大额转账。防止因为一位字符错误而把币打错陌生人地址，追不回来。
2. 设置合理矿工费：确保转账使用足够的网络矿工费（Gas费）以避免交易长时间未确认甚至掉单。如果是跨链或通过合约转账，了解相应机制以免操作失误（例如某些币需要Memo标签等）。
3. 保护隐私：如果不希望暴露资产情况，可以使用新地址或通过隐私手段（如CoinJoin混币服务合法前提下）保护交易隐私。但要注意，有些过度混币行为本身可能引起监管关注，普通用户量力而行即可。
4. 避免频繁大额进出：和银行账户类似，您的币地址如果频繁与可疑地址互动，也可能被风控系统标记。尽量不要充当别人资金中转，更不要出租、出借自己的数字钱包供他人使用——这相当于现实中出借银行卡，很危险。
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